PKV vs. GKV: Wann lohnt sich die private Krankenversicherung?
Private Krankenversicherung oder gesetzliche Krankenversicherung? PKV vs. GKV Beiträge 2026 direkt vergleichen – mit AG-Zuschuss, Kinderzusatzkosten, Pflegeversicherung und JAEG-Prüfung.
⚠️ PKV-Wechsel aktuell nicht möglich
Ihr Brutto (5.000 €/Monat) liegt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 6.150 €/Monat (73.800 €/Jahr). Erst ab diesem Einkommen dürfen Angestellte in die PKV wechseln.
Ihre Situation
Je jünger der Eintritt, desto günstiger der PKV-Beitrag – und desto länger wird er steigen.
PKV-Angebot
Typischer Richtwert 35 Jahre: 300–500 € /Monat. Holen Sie ein konkretes Angebot ein.
Ihr monatlicher Beitragsvergleich
GKV (AN-Anteil)
470 €
inkl. Pflege
PKV (nach AG-Zuschuss)
225 €
AG-Zuschuss: 225 €
PKV ist günstiger – Ersparnis
245 €/Monat
2.940 €/Jahr
Detailberechnung
GKV (Gesetzliche Krankenversicherung)
PKV (Private Krankenversicherung)
GKV-Beiträge 2026 im Überblick
Der GKV-Beitrag setzt sich aus dem allgemeinen Beitragssatz (14,6 %), dem kassenindividuellen Zusatzbeitrag und dem Pflegebeitrag zusammen. Arbeitnehmer zahlen die Hälfte, der Arbeitgeber die andere Hälfte.
| Beitragsart | Gesamt | AN-Anteil | AG-Anteil |
|---|---|---|---|
| Allgemeiner KV-Beitrag | 14,6 % | 7,3 % | 7,3 % |
| Zusatzbeitrag (Ø 2026) | ~1,8 % | ~0,9 % | ~0,9 % |
| Pflegeversicherung (mit Kindern) | 3,4 % | 1,7 % | 1,7 % |
| Pflegeversicherung (kinderlos, ab 23) | 4,0 % | 2,0 % | 2,0 % |
| Beitragsbemessungsgrenze | 5.512,50 €/Monat | – | – |
TK (Techniker)
Zusatzbeitrag: 1,2 %
Gesamt: ~16,4 %
AOK Bayern
Zusatzbeitrag: 2,49 %
Gesamt: ~17,7 %
Barmer
Zusatzbeitrag: 2,19 %
Gesamt: ~17,4 %
PKV vs. GKV: Vorteile und Nachteile im Vergleich
Für wen lohnt sich die PKV – und für wen nicht?
✅ Ideal für PKV
- •Single ohne Kinderwunsch
- •Gut verdienender Angestellter über JAEG
- •Beamte (Beihilfe übernimmt 50–70 %)
- •Selbstständige mit stabilem Einkommen
- •Junge Einsteiger mit gutem Gesundheitszustand
⚖️ Eher GKV empfehlenswert
- •Familien mit mehreren Kindern
- •Geringverdiener nahe der JAEG-Grenze
- •Menschen mit Vorerkrankungen (PKV-Risikoaufschläge)
- •Wer Jobwechsel unter die JAEG plant
- •Menschen mit Fokus auf Absicherung im Alter
⚠️ PKV kritisch zu prüfen
- •Angestellte über 45 Jahre (Beiträge bereits hoch)
- •Teilzeit-Wechsel geplant (Einkommen fällt)
- •Elternzeit oder Sabbatical geplant
- •Wer im Ausland arbeiten will (keine GKV-Rückkehr leicht)
- •Instabiles Selbstständigen-Einkommen
PKV-Beitragsbeispiele nach Alter (2026, Vollversicherung)
PKV-Beiträge variieren stark je nach Anbieter, Tarif und Gesundheitszustand. Diese Richtwerte gelten für einen gesunden Angestellten ohne Vorerkrankungen mit einem Standardtarif (Chefarzt, Zweibettzimmer, 500 € SB).
| Alter bei Eintritt | PKV Richtwert | GKV bei 7.000 € Brutto | GKV bei 5.512 € (BBG) | PKV-Vorteil (bei BBG) |
|---|---|---|---|---|
| 25 Jahre | 220–320 € | ~570 € | ~505 € | +185–285 € |
| 30 Jahre | 280–420 € | ~570 € | ~505 € | +85–225 € |
| 35 Jahre | 350–520 € | ~570 € | ~505 € | +0–155 € |
| 40 Jahre | 430–650 € | ~570 € | ~505 € | –125 bis +75 € |
| 45 Jahre | 530–800 € | ~570 € | ~505 € | –295 bis –25 € |
Richtwerte ohne Gewähr. GKV-Werte inkl. Ø-Zusatzbeitrag 1,8 % und Pflegeversicherung ohne Kinder. Holen Sie immer ein konkretes PKV-Angebot ein. Aktuelle Zusatzbeiträge aller Kassen finden Sie beim GKV-Spitzenverband.
Häufige Fragen zu PKV vs. GKV
Ab welchem Gehalt darf ich in die PKV wechseln?
Angestellte dürfen in die PKV wechseln, wenn ihr Bruttojahresgehalt die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) überschreitet. 2026 liegt diese bei 73.800 € brutto im Jahr (6.150 €/Monat). Wichtig: Das Gehalt muss diese Grenze voraussichtlich auch im Folgejahr überschreiten. Selbstständige und Beamte dürfen jederzeit in die PKV wechseln – unabhängig vom Einkommen.
Wie hoch ist der Arbeitgeberzuschuss zur PKV?
Arbeitgeber zahlen zur PKV einen Zuschuss in Höhe von maximal 50 % des PKV-Beitrags – aber gedeckelt auf den Betrag, den der Arbeitgeber auch zur GKV zahlen würde (halber GKV-Beitrag auf das Gehalt bis zur Beitragsbemessungsgrenze). 2026 liegt dieser maximale AG-Zuschuss bei etwa 490–520 €/Monat, abhängig vom Gehalt und dem Zusatzbeitrag der fiktiven GKV-Kasse.
Was passiert mit meinen Kindern, wenn ich in die PKV wechsle?
Das ist einer der größten Nachteile der PKV für Familien: In der GKV können Kinder kostenlos mitversichert werden (Familienversicherung), sofern sie kein eigenes Einkommen über 505 €/Monat haben. In der PKV muss für jedes Kind ein eigener Beitrag gezahlt werden – in der Regel 80–150 €/Kind/Monat. Bei Beamten übernimmt die Beihilfe einen Teil. Der Arbeitgeber zahlt keinen Zuschuss für Kinder in der PKV.
Steigen PKV-Beiträge im Alter stark an?
Ja, das ist das zentrale Risiko der PKV. Die Beiträge steigen mit dem Alter, da das Krankheitskostenrisiko zunimmt. Gesetzlich vorgeschrieben sind Altersrückstellungen, die PKVs bilden müssen – diese puffern die Anstiege ab, eliminieren sie aber nicht. In der Vergangenheit stiegen PKV-Beiträge im Schnitt um 2–4 % jährlich. Im Rentenalter entfällt der AG-Zuschuss, und die GKV-Beiträge wären dann auf die niedrigere Rente gedeckelt.
Kann ich von der PKV zurück in die GKV wechseln?
Der Rückwechsel von PKV in GKV ist als Angestellter möglich, wenn das Einkommen dauerhaft unter die JAEG fällt (z. B. durch Jobwechsel oder Teilzeit). Ab 55 Jahren ist ein freiwilliger Rückwechsel faktisch unmöglich. Selbstständige können nur bei Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung unter die JAEG zurückwechseln. Die Rückstellungen bleiben bei der PKV – sie werden nicht ausgezahlt.