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BU-Rechner: Berufsunfähigkeitsversicherung Beitrag berechnen 2026

Jeder vierte Arbeitnehmer wird vor dem Rentenalter berufsunfähig — und die staatliche Erwerbsminderungsrente deckt im Schnitt nur 30 % des letzten Einkommens. Was das für Ihre monatliche Versorgungslücke bedeutet und was eine BU-Versicherung kostet, zeigt dieser Rechner nach Berufsgruppe und Alter.

18 J.60 J.
€
€

Empfehlung: 2.240 € (80 % Ihres Nettos)

Geschätzte Monatsprämie

ca. 77 €

Gruppe A · 32 Jahre · 2.200 € BU-Rente

Jahresprämie924 €
Gesamtprämie (35 Jahre)32.340 €

Einkommensdeckung

79 %

Deckungslücke vorhanden

Versorgungsvergleich: Mit vs. ohne BU-Versicherung

SzenarioMonatl. EinkommenDifferenz zum Netto
Aktuelles Nettoeinkommen2.800 €–
Ohne BU: nur staatl. EM-Rente896 €−1.904 €
Mit BU: EM-Rente + BU-Rente3.096 €+296 €

Prämienvergleich alle Berufsgruppen

Monatliche Prämie bei 2.200 € BU-Rente, 32 Jahre

Prämie nach Eintrittsalter — Gruppe A

Je früher desto günstiger — bei 2.200 € BU-Rente

Prämienvergleich alle Berufsgruppen (bei 2.200 € BU-Rente, 32 Jahre)

A

Büro / IT / Akademiker

~77 €/Mo.
B

Verwaltung / Lehrer / Soziales

~114 €/Mo.
C

Handwerk leicht / Verkauf

~187 €/Mo.
D

Handwerk schwer / Pflege

~308 €/Mo.
E

Hochrisiko (Dach / Gerüst)

~506 €/Mo.

Schätzwerte auf Basis typischer Marktkonditionen 2026. Tatsächliche Prämien hängen von Gesundheitszustand, Versicherer und individuellen Bedingungen ab.

Alle Angaben ohne Gewähr. Stand: 2026. Prämienangaben sind Schätzwerte auf Basis typischer Marktkonditionen. Gesundheitsprüfung und individuelle Risikofaktoren können die tatsächliche Prämie erheblich abweichen lassen.

Was die staatliche Erwerbsminderungsrente wirklich zahlt

Viele Arbeitnehmer verlassen sich darauf, dass der Staat im Falle einer Berufsunfähigkeit einspringt. Die Realität sieht anders aus: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EMR) ist keine BU-Absicherung im eigentlichen Sinne — sie ist an strenge Voraussetzungen geknüpft und liegt im Schnitt deutlich unter dem gewohnten Lebensstandard.

Versorgungslücke in konkreten Zahlen

NettoeinkommenStaatl. EM-Rente (ca.)VersorgungslückeEmpf. BU-Rente
1.800 €576 €−1.224 €1.440 €
2.500 €800 €−1.700 €2.000 €
3.500 €1.120 €−2.380 €2.800 €
5.000 €1.600 €−3.400 €4.000 €

EM-Rente als ca. 32 % des Nettoeinkommens. BU-Rente-Empfehlung: 80 % des Nettos. Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Durchschnittswerte 2025.

25 %

aller Arbeitnehmer werden vor der Rente berufsunfähig

30 %

der BU-Fälle haben psychische Erkrankungen als Ursache

900 €

beträgt die durchschnittliche volle EM-Rente in Deutschland

Diese 4 Faktoren bestimmen Ihren BU-Beitrag

👷

1. Berufsgruppe

Der wichtigste Faktor. Ein Dachdecker zahlt für die gleiche BU-Rente bis zu 6× mehr als ein Softwareentwickler. Versicherer unterscheiden meist 5–7 Risikoklassen. Wer den Beruf wechselt, kann bei der Versicherung eine Neuklassifizierung beantragen.

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2. Eintrittsalter

Mit jedem Jahr steigt die Prämie. Wer mit 25 Jahren abschließt, zahlt 40–50 % weniger als mit 40 Jahren — und das für die gesamte Vertragslaufzeit. Früh abschließen lohnt sich fast immer.

💰

3. Gewünschte BU-Rente

Je höher die versicherte Rente, desto höher die Prämie. Das Verhältnis ist linear. Eine BU-Rente von 2.000 € kostet in der Regel doppelt so viel wie 1.000 € — bei gleicher Berufsgruppe und gleichem Alter.

🏥

4. Gesundheitszustand

Vor dem Abschluss stellt der Versicherer Gesundheitsfragen. Vorerkrankungen (Rücken, Psyche, Herzprobleme) können zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen einzelner Erkrankungen oder einer Ablehnung führen. Deshalb: Je früher desto besser.

Worauf Sie beim BU-Vertrag unbedingt achten müssen

Nicht jede BU-Versicherung ist gleich gut. Zwischen einem günstigen und einem hochwertigen Vertrag können Welten liegen — besonders wenn der Leistungsfall eintritt. Diese Punkte entscheiden über Ja oder Nein bei der Auszahlung:

✓

Keine abstrakte Verweisung (Pflicht)

Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten. Nur "konkrete Verweisung" ist akzeptabel.

✓

50%-Klausel im Vertrag (Pflicht)

Berufsunfähigkeit ab 50 % Leistungsminderung im ausgeübten Beruf — nicht erst ab 100 %.

✓

Rückwirkende Leistung (Pflicht)

Der Versicherer zahlt rückwirkend ab dem Beginn der BU — auch wenn die Feststellung Monate dauert.

+

Dynamik-Klausel (optional)

Optionale Beitragserhöhung, um die BU-Rente der Inflation anzupassen. Sinnvoll für junge Versicherte.

+

Weltweiter Schutz (optional)

Besonders wichtig für Personen, die regelmäßig im Ausland arbeiten.

Unabhängige Tests und Vertragsvergleiche finden Sie bei der BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht).

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Was zahlt die staatliche Erwerbsminderungsrente wirklich?
Die volle Erwerbsminderungsrente (unter 3 Stunden Arbeit täglich möglich) beträgt im Durchschnitt nur etwa 900–1.100 € brutto pro Monat. Das entspricht grob 30–35 % des letzten Nettoeinkommens — damit ist ein normaler Lebensstandard kaum zu halten. Die teilweise Erwerbsminderungsrente (3–6 Stunden täglich arbeitsfähig) liegt sogar nur bei der Hälfte davon. Selbstständige und viele Freiberufler haben gar keinen Anspruch.
Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
Als Faustregel gelten 70–80 % des aktuellen Nettoeinkommens. Davon ziehen Sie die staatliche Erwerbsminderungsrente ab — der Rest ist Ihre Versorgungslücke, die die BU-Rente mindestens decken sollte. Für ein Nettoeinkommen von 3.000 € bedeutet das: ca. 2.400 € BU-Rente minus ca. 1.000 € EM-Rente = 1.400 € BU-Rente als Minimum. Viele Experten empfehlen dennoch die vollen 80 % als BU-Rente, da die tatsächliche EM-Rente unsicher ist.
Warum ist meine Berufsgruppe so entscheidend für den Beitrag?
Versicherer kalkulieren nach dem statistischen BU-Risiko eines Berufs. Ein Dachdecker wird im Schnitt 4–5 Mal häufiger berufsunfähig als ein Büroarbeiter. Dazu kommen die häufigen Ursachen: Psychische Erkrankungen (ca. 30 % aller BU-Fälle) treffen alle Berufsgruppen gleich, körperliche Verschleißerkrankungen dagegen stark körperlich Arbeitende. Ein Informatiker zahlt für die gleiche BU-Rente oft 6–7 Mal weniger als ein Dachdecker.
Ab wann bin ich berufsunfähig im Sinne der Versicherung?
Die meisten BU-Policen definieren Berufsunfähigkeit als: mindestens 50 % des zuletzt ausgeübten Berufs für voraussichtlich 6 Monate nicht mehr ausüben können. Wichtig: Die Versicherung zahlt für Ihren konkreten Beruf — nicht irgendeine Tätigkeit. Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag keinen Verweis auf andere Berufe enthält (sogenannte "abstrakte Verweisung"). Verträge ohne diese Klausel sind teurer, aber deutlich besser.
Wann sollte ich eine BU-Versicherung abschließen?
So früh wie möglich — am besten vor dem 30. Lebensjahr. Die Prämie ist dann am niedrigsten und Vorerkrankungen fehlen noch häufig. Wer mit 25 Jahren eine BU abschließt, zahlt oft 40–50 % weniger als mit 40 Jahren für die gleiche Rente. Zudem werden Gesundheitsfragen vor dem Abschluss gestellt: Wer bereits unter Rückenproblemen oder psychischen Beschwerden leidet, bekommt entweder schlechtere Konditionen oder wird gar nicht versichert.

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