Vorfälligkeitsentschädigung Rechner 2026: VFE sofort berechnen
Sie wollen Ihre Immobilie verkaufen oder umschulden — aber die Bank verlangt eine Vorfälligkeitsentschädigung. Wie hoch ist die VFE wirklich, lohnt sich die Umschuldung trotzdem und wann erreichen Sie den Break-Even? Dieser Rechner berechnet die VFE nach der Aktiv-Passiv- und der Aktiv-Aktiv-Methode und zeigt Ihnen, ob ein Ausstieg aus dem Vertrag finanziell sinnvoll ist.
Was wäre wenn …
Richtwert nach BGH-anerkannter Methode. Offizielle Prüfung über die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht).
Orientierungswert nach BGH-anerkannter Methode (Aktiv-Passiv/Aktiv-Aktiv). Offizielle Überprüfung über die BaFin.
So berechnet die Bank die Vorfälligkeitsentschädigung
Die Vorfälligkeitsentschädigung entschädigt die Bank für den Zinsverlust, der durch die vorzeitige Rückzahlung entsteht. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat zwei zulässige Berechnungsmethoden anerkannt, die zu unterschiedlich hohen VFE-Beträgen führen können.
Aktiv-Passiv-Methode (häufiger)
Die Bank vergleicht die Darlehensrendite mit der Rendite sicherer Anleihen (Pfandbriefe, Bundesanleihen). Da die Anleiherendite meist unter dem Darlehenszins liegt, ergibt sich ein höherer Zinsschaden — und damit eine höhere VFE für den Kreditnehmer.
Referenzzins = Marktzins − 0,5 % (Pfandbrief-Abschlag)
Aktiv-Aktiv-Methode (für Kunden günstiger)
Die Bank vergleicht mit einem neuen Darlehen zu aktuellen Marktzinsen. Da der aktuelle Zins näher am Vertragszins liegt, fällt die Zinsdifferenz kleiner aus — die VFE ist für den Kreditnehmer günstiger.
Referenzzins = aktueller Marktzins (kein Abschlag)
| Schritt | Berechnung |
|---|---|
| 1 | Zinsdifferenz ermitteln: Vereinbarter Zins − Referenzzins (Methode abhängig) |
| 2 | Barwertfaktor berechnen: (1 − (1 + r_ref)^(−n)) ÷ r_ref (abgezinst) |
| 3 | VFE = Restschuld × monatliche Zinsdifferenz × Barwertfaktor |
| 4 | Break-Even = VFE ÷ monatliche Zinsersparnis bei Umschuldung |
Ob sich die Umschuldung lohnt, zeigt auch unser Anschlussfinanzierung-Rechner — er vergleicht Rate und Gesamtkosten nach dem Zinsbindungsende.
Berechnungsbeispiel: Thomas möchte umschulden
Thomas hat 2023 eine Immobilie finanziert und einen Sollzins von 3,8 % p.a. mit 10 Jahren Zinsbindung vereinbart. Nach zwei Jahren möchte er die Immobilie verkaufen. Seine Restschuld beträgt 250.000 €, und die verbleibende Zinsbindung läuft noch 36 Monate. Der aktuelle Marktzins liegt bei 3,2 %.
| Position | Aktiv-Passiv | Aktiv-Aktiv |
|---|---|---|
| Restschuld | 250.000 € | 250.000 € |
| Vereinbarter Sollzins | 3,80 % | 3,80 % |
| Referenzzins | 2,70 % (−0,5 % Pfandbrief) | 3,20 % |
| Monatliche Zinsdifferenz | 229 € | 125 € |
| Barwertfaktor (36 M.) | 34,56 | 34,31 |
| Vorfälligkeitsentschäd. | 7.914 € | 4.289 € |
| Monatliche Ersparnis | 125 €/Monat | 125 €/Monat |
| Break-Even | 63 Monate | 34 Monate |
Ergebnis für Thomas
Die VFE nach Aktiv-Passiv beträgt 7.914 €. Der Break-Even liegt bei 63 Monaten — deutlich länger als die verbleibende Zinsbindung von 36 Monaten. Es lohnt sich für Thomas finanziell nicht, vorzeitig zu kündigen, wenn er nur umschulden will. Muss er die Immobilie verkaufen, ist die VFE trotzdem fällig. Prüfen Sie in diesem Fall, ob Sie eine Sondertilgung nutzen können — unser Sondertilgung-Rechner zeigt die Zinsersparnis.
Wann fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an?
Zinsen sind gestiegen
Liegt der aktuelle Marktzins über Ihrem Vertragszins, hat die Bank keinen Zinsschaden — eine VFE ist nicht berechtigt. Dies trifft besonders Kreditnehmer, die 2020–2022 zu Niedrigzinsen (1–2 %) abgeschlossen haben.
10 Jahre + 6 Monate Kündigungsfrist (§ 489 BGB)
Nach 10 Jahren Laufzeit darf jedes Hypothekendarlehen mit 6 Monaten Kündigungsfrist kostenfrei aufgelöst werden — unabhängig von der vereinbarten Zinsbindungsdauer.
Variabler Zinssatz
Bei variabel verzinsten Darlehen gilt eine gesetzliche Kündigungsfrist von 3 Monaten (§ 489 Abs. 2 BGB). Keine VFE möglich.
Sondertilgungsrecht
Viele Darlehensverträge enthalten ein jährliches Sondertilgungsrecht (meist 5–10 % der Ursprungssumme). Dieser Betrag kann VFE-frei zurückgezahlt werden — prüfen Sie Ihren Vertrag.
Weiterführende Hinweise zu Ihren Rechten bei vorzeitiger Kreditrückzahlung veröffentlicht die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht).